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逃离银行(二)

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你的资金安全吗

我们的资金是安全的吗?将资金以何种方式保管才是安全的呢?将现金随身携带显然不是安全的,有遗失、被盗的风险。带着现金去公交枢纽或火车站走上一圈,很有可能就不见了。小偷行窃的手法极其迅速,从用刀片割开衣服兜或随身的包裹,到将里面的财物取出仅仅需要几秒时间。绝大多数人意识到随身携带大量现金的风险,所以现在越来越少见有人将钱款带在身上,取而代之的是银行卡。

既然将钱带在身上不安全,那么放在家里呢?同样也是不安全的。一个有经验的窃贼可以凭借一把锡纸钥匙在几秒钟内打开一扇防盗门。这种开锁方法是在2010年末开始流行的,将锡纸套在钥匙模具上,然后将以锡纸包裹的钥匙轻轻插进锁孔,很快锁就会被打开。在小偷的眼里,任何防盗门都形同虚设,因此将钱款存放在家中也是极不安全的。

既然带在身上和放在家里都不安全,那么放在保险柜里呢?

2014年7月以来,宁河、北辰、西青以及静海等地多家靠近国、省道的企事业单位保险柜被盗。刑侦局民警初步锁定为同一团伙作案。因为涉及多个区县,按照相关指示,由刑侦局牵头成立专案组侦办此案。8月25日清晨,武清某企业财务室被撬,保险柜里面的7万元现金全部被盗。虽然嫌疑人大量翻动,但遗留有价值的痕迹却不多。案件被迅速通报给刑侦局,武清警方也加入了专案组。正当民警全力寻找突破口时,武清又相继发生了多起保险柜被盗案,被盗金额10万余元。

既然明着放都不安全,藏起来总可以了吧?藏地板下面,甚至埋地底。

满女士大约在五年前,靠着平日里和丈夫省吃俭用,两人积攒六万元,作为家庭的应急资金。当时满延芬并没有想到将钱存进银行,认为把钱存进银行后,每次要用钱,要去银行取很麻烦,不如把钱放在家中,方便随时取用。于是满延芬便用布将六万元包着,放在家中衣柜的最底层。

2013年4月初,满延芬打算使用这六万元,当她取出用布包裹的六万元,打开一看,满延芬惊呆了,当初完整的六万元变得残缺不全,无法正常使用。钱放在柜子里,怎么会这样呢?满延芬一家查找原因发现,原来由于住的是老房子,家里湿气比较重,百元钞票又是纸币,湿气透过布将纸币变得潮湿,受潮后的纸币慢慢腐烂。

佛山顺德大良一位老婆婆把家人给她的40万元现金用塑料袋装好,放在家中木柜中,2013年6月拿出来一看,才发现全部现金已经被白蚁蛀掉,无一张完好。老婆婆在家人陪同下到顺德农行求助,因为残缺污损人民币金额较大,银行网点仅对较完整的9万多元给予兑换。

事实证明将现金随身携带和储存在家中都有失窃、损坏的危险,所以大多数人选择将钱款存入银行,但是存进银行就真的可以高枕无忧了吗?近年银行卡被盗刷导致储户损失的案件频频发生。

2014年11月15日晚,韩先生在家中网购,发现自己的借记卡上仅剩14.43元,信用卡欠了38000元。他有些吃惊,因为借记卡上原本有14万元,通过查看明细,这张卡于11月2日和11月3日被分7次盗刷,包括4次转账和3次POS机消费,总计金额143250元。而与之关联的信用卡被爆刷38000元,合计损失金额达到了18万元。

同样在11月,朱先生收到一条短信,提示他网银即将失效,登录域名为www.icbscne.com的网站进行升级。朱先生登录网站后,依次输入卡号、用户名、密码以及验证码等,好不容易操作到最后一步,网站却显示“维护失效”。随即,他收到一条短信,称他刚刚通过网上银行支出了19万元。原来,朱先生收到的这条短信是用955××号码发送的。“银行给我发信息都是955××,这条短信显示的号码也是955××,而且和银行的其他短信都在一起,我就大意了。”朱先生说,这19万是他来北京打拼9年的积蓄,这下全打水漂了。

盗刷银行卡案件近年呈上升趋势,并且越来越隐秘,令一般人防不胜防,并且作案成本低,技术要求下降。一套盗刷银行卡的工具8500元,可以克隆银行卡,而且包学会,支持当面试验、当面交易、教学。完全是一条龙服务。当你用某商铺POS机刷卡消费时、当你用银行的ATM机取现或转账时、当你进行网络购物时,或许你的银行卡信息已被窃取。

更让人感到无奈的是,当银行卡被盗刷时银行通常会以“未妥善保管好储蓄卡”等位由拒不赔付,最后要一纸诉状告到法院才有可能获得一定赔偿。储户作为弱势群体难以取证,在和银行博弈时永远处于下风。

广州的邱女士因信用卡被盗刷,向公安机关报案。为证明后两笔消费非本人操作,邱女士向审理案件的法院出具了港澳通行证。多方证据显示,在澳门消费的是一名香港居民。法院经审理判决,银行与邱女士各承担50%的损失。理由是银行接受了非法复制的银行卡交易,未尽到谨慎审查义务;而邱女士没有保管好密码,没有证据证明密码是由于银行原因泄露的。

与朱女士巨款被追回、邱女士担责50%的案件相比,湖北省蕲春县农民陈中平的遭遇更为离奇。3年前他因农行卡中近13万元被盗刷。与农行对簿公堂后,案子竟然一波三折。2010年9月,蕲春县法院判他胜诉;农行上诉后,案子发回重审;2012年底,蕲春县法院又判陈中平败诉,理由是“对由于第三人违法安装摄像头、读卡器造成信息被窃取,没法举证”。

也就是说如果受害人没办法证明不是由于自己导致信息泄露,银行卡被盗刷的话,很有可能无法获得全额赔偿,甚至根本没有赔偿。所以,面对ATM机上的盗卡工具、经过人为改造过的POS和仿冒短信,我们的资金放在银行是安全的吗?

你的钱在蒸发

即便上述所有的情况都不发生,资金安安稳稳地躺在银行中,其实资金仍在蒸发。明明钱一分都没少,还获得利息,怎么会“蒸发”呢?首先要熟悉两个概念。第一是通货膨胀,第二是消费者物价指数(CPI)。

通货膨胀

对于这个词大多数人并不感到陌生,高中政治课本中对其进行过描述:在信用货币制度下,流通中的货币数量超过经济实际需要而引起的货币贬值和物价水平全面而持续的上涨。其实质是社会总需求大于社会总供给。

通货膨胀的起因

通过膨胀是纸币出现后才产生的。纸币是国家发行并强制流通,在货币流通条件下,如果纸币的发行量超过了流通中实际需要的数量,多余的部分继续在流通中流转,就会造成通货膨胀。

造成通货膨胀的直接原因是国家货币发行量的增加。政府通常为了弥补财政赤字,或刺激经济增长(如2013年我国的4万亿经济刺激计划和2014年欧盟的1.3万亿欧元投资计划),或平衡汇率(例如中国的输入型通货膨胀)等原因增发货币。

通胀很有可能会造成社会财富向到富人阶层偏移,但一般情况下的通货膨胀都是国家为了有效影响宏观经济运行而采取措施无法避免的后果。许多经济学家认为,温和良性的通货膨胀有利于经济的发展。

通货膨胀的影响

通货膨胀对物价的影响最为直接,会导致物价上涨,货币贬值,人民实际收入水平下降。他对社会的平民和弱势群体是有负面影响的,导致低收入群体和以工资、租金、利息为收入者的利益受损;而对于以利润为主要收入者、权贵阶层反而有利。

在现实经济中,产出和价格水平是一起变动的,通货膨胀常常伴随着有扩大的实际产出,只有在较少的一些场合中,通货膨胀的发生伴随着实际产出的收缩。为了独立考察价格变动对收入分配的影响,先设定实际收入是固定的,然后去研究通货膨胀是如何影响分得收入的所有者实际得到收入的大小。

首先,通货膨胀不利于靠固定的货币收入维持生活的人。因为对于固定收入阶层来说,其收入是固定的货币数额,落后于上升的物价水平。其实际收入因通货膨胀而减少,他们收入的购买能力随价格的上升而下降。并且,由于他们的货币收入没有增长,因此的生活水平必然相应地降低。

相反,那些靠变动收入维持生活的人,会从通货膨胀中获益,这些人的货币收入会走在价格水平和生活费用上涨之前。

其次,通货膨胀对储蓄者不利。随着价格的实际上涨,存款的实际价格或购买力会降低,有闲置货币和存款在银行的人将受到严重的打击。同样,像养老金、保险金以及其他有价值的财产证券等,他们本来是作为防患未然和蓄资养老的,在通货膨胀中,其实际价值也会下降。

通货膨胀是资产阶级或统治阶级加强对基层劳动人民剥削和掠夺的重要手段。通货膨胀会给工人和农民带来严重的灾难。它使得物价持续上涨,货币购买力不断下降,由此引起工人实际工资急剧下跌,生活日益贫困。而农民等小生产者则因为物价上涨过程中,工农业产品“剪刀差”的扩大,不得不以高价购买生活资料,低价出卖自己的农产品和手工产品,变得更加贫困。

通货膨胀也严重影响一般公职人员和工薪阶层的生活,因为他们的薪金不能按物价上涨的程度而相应增长。但是,通货膨胀却给垄断资产阶级和统治阶层带来巨大利益。

他们会通过政府订货和价格补贴等方式将由滥发纸币从劳动人民那里掠夺来的大部分收入转入自己的腰包,而且还可以利用实际工资下降,或者用贬了值的货币偿还债务,并且可以利用物价飞涨乘机进行囤积资源,获得巨额利润。

消费者物价指数(CPI)

居民消费价格指数,是一个反映居民家庭一般所购买的消费商品和服务价格水平变动情况的经济指标,也就是市场上消费品价格的变动。它是度量一组代表性消费商品及服务项目的价格水平随时间而变动的相对数,用来反映居民家庭购买消费商品及服务的价格水平的变动情况。

居民消费价格统计调查的是社会产品和服务项目的最终价格,一方面同人民群众的生活密切相关,同时在整个国民经济价格体系中也具有重要的地位。它是进行经济分析和决策、价格总水平监测和调控及国民经济核算的重要指标。其变动率在一定程度上反映了通货膨胀或紧缩的程度。一般来讲,物价全面地、持续地上涨就被认为发生了通货膨胀。

但是,CPI是一个滞后性的数据,但它通常是市场经济活动与政府货币政策的一个重要参考指标。CPI稳定、就业充分及GDP增长是最重要的社会经济目标。但以中国的现实情况看,CPI的稳定及重要性并不像发达国家所认为的那样具有权威性,市场的经济活动会根据CPI的变化来调整。

CPI的影响

2014年国家统计局12月10日公布的数字显示,11月全国CPI同比上涨1.4%,前11个月累计为2%。虽然今年的CPI控制在预期的3.5%,但是由于前些年的高位运行,物价水平仍处于较高水平。CPI走高也就意味着市民消费成本加大,至今我们仍记得2009年大蒜飙升40倍的情形。

2009年初,金乡县鱼山镇五名装卸工人见到大蒜便宜,合资买入七百多吨大蒜,当时价格仅为每公斤2角4分,2010年8月以每公斤5元6角出货,赚取了中间差价。 11月28日,在淘宝网上,一个山东苍山的“大蒜头”索价7元。 这些抄蒜的投资者们被称为“炒蒜团”。 炒蒜团的出现,增加了城市蔬菜的供应,客观上降低了城市菜价。 但由于当年群众还较少具有经济常识,依中国几千年来重农轻商的古老逻辑,认为中间商赚取高额利润是菜价提高的主要因素。 一些别有用心的媒体也借此引祸东流,减轻民众对通货膨胀的关注。直到2010年7月26日 南京大蒜市场价升到10元一斤。部分超市甚至买出了12元一斤的高价,比当时的优质五花肉还贵。网络上称之为“蒜你狠”。

与蒜你狠类似的还有“姜一军”。2010年6月下旬以来,全国生姜价格呈上涨走势,价格涨速明显加快,7月14日——26日连涨13天,至每斤5.93元,与6月下旬相比,全国生姜价格累计上涨8.8%。7月14日-8月15日,全国生姜价格连涨33天,至每斤6.57元,累计涨幅达18.2%。

CPI的上涨最直接的结果就是居民手中的钱不值钱了,购买力下降。

正是因为有了通货膨胀和CPI的上涨,银行内的存款才会蒸发。如果银行的存款利率低于通货膨胀率和CPI上涨幅度,那么其实际价值其实是缩减的。2014年的预期通货膨胀率为3.5%,而一年的定存利率以建行为例是3%。也就是说1万元在银行存了一年实际价值反而缩减了0.5%,也就是蒸发了50元。这还只是官方的数据,居民的实际感受远远高于统计局发布的数据。以大米的价格为例,2009年北京东北大米的批发价在3.3元左右,到了2014年这一价格变成5元多,5年增幅高达50%。如果把房价和其他生活成本的涨幅考虑进去的话,亏损的更多。

所以,即便资金平平安安地存在银行中,仍会无时无刻地“缩水”,那么你的资金安全吗?

理财与投资

既然资金放在银行中也避免不了损失,为什么绝大多数人还将钱存在银行中呢?因为和随身携带、放在家中比,存入银行的风险要小得多。并且以前公众理财观念淡薄,除了储蓄几乎没有其他方式来处置资金。直到近年,余额宝横空出世,给民众上了一堂理财启蒙课,这才让人知道,原来除了把钱存在银行里还有其他的选择,那就是理财和投资。

  1. 夕颜知不知道她爱的姐姐在她饱受折磨时候,交换甜言蜜语的天天连体婴?也对知道了不会直接心死了被有目地的索西瑞利用。

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