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逃离银行(一)

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什么是银行

我们对于银行并不陌生,在上班、上学的路上,经过立在在商业街头的银行营业点,看着它们熟悉的标志。生活中我们与银行接触密切,工资是打到银行卡里,取款要去银行,办房贷要去银行,转账也要去银行。可以说银行已经是现在市民生活的一部分,我们每天都在和它打交道,大到买车购房,小到超市刷卡。可是与我们生活息息相关的银行到底是什么呢?

银行的起源

欧洲中世纪时,金钱大都掌握在贵族和主教手里,商业活动较少。到十七世纪,黑暗的中世纪结束,文艺复兴后欧洲殖民主义开始发展,数学、航海技术革新,人民觉醒,束缚人们思想自由发展的烦琐哲学和神学的教条权威逐步被摧毁。封建社会开始解体,取而代之的是资本主义社会,生产力大大解放。于是商业活动开始频繁,各国通商,平民通过经商获得金钱,其中经营得当的商人积累了一定财富,为了安全会把钱财存放在金库内。当时尚没有纸币,都是以黄金、金币的形式进行保存。

当时欧洲实行自由铸币(free coinage)制度,任何人只要有能力都可以将黄金送到铸币厂,铸造成金币。所以铸币厂的金库成了商人们存放黄金的地方,一直到1638年。查理一世(Charles I)和坎伯雷大主教威廉·劳德(William Laud)于1637年逼迫苏格兰主教强制苏格兰教会遵奉新“公祷书”(Book of CommonPrayer),引起苏格兰教会长老表示反对,并予以抵制。同年,爱丁堡(Edinburgh)发生骚动,迅即引起苏格兰的全民抵制,引发了主教战争。查理一世为了筹集军费,强行征用了存放于铸币厂金库的平民黄金。商人们意识到将黄金存放在铸币厂并不安全,于是人们将目光投在一个民间组织上——金匠(goldsmith)。

金匠接受平民的黄金用于加工成禁制品或保存,收到黄金后会开具一份证明文件给黄金持有者,当需要取回黄金时凭借该凭证即可。一些势力雄厚的大金匠机构在多处拥有商铺,人们可以方便的用凭证兑换黄金,于是开始用黄金凭证直接交易,而不是取出黄金。这个与中国的山西票号十分相似,金匠与晋商的票号是商业银行的雏形。这也是早期的银行都是民间私有银行,并非政府银行的原因。

现代银行

现代银行源于意大利语Banca,意为长凳,因为早期银行家是坐在长凳上进行交易。第一家银行也是在意大利的威尼斯成立,因为当时威尼斯地处经济贸易中心,随后各国纷纷有银行成立,直到今日,银行与生活变得息息相关。

银行的分类

我国的银行主要分为三大类

一、中央银行

我国的中央银行为中国人民银行,实际上是行政管理机关,基本上不对个人和企业办理银行业务。

二、政策性银行

我国政策性银行有三家,分别为:国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。政策性银行只办理政策性的银行业务。

三、商业银行

商业银行就是我们所熟悉的股份制银行,面对个人和企业客户,提供服务。我们的存款和日常交易也都是通过商业银行来完成。

银行的盈利渠道

银行的盈利渠道主要是以下几个:存贷利息差、代销银行类保险、销售理财基金类产品、金融机具的销售、金融智能终端业务消费获利、对冲业务、票据业务。

存贷利息差

存贷利息差是银行最主要的盈利渠道。

银行吸收存款,支付给储户的利息就是存款利息。银行发放贷款,贷款人支付给银行的利息为贷款利息。两者之间的差额就是存贷利息差。

中国的存贷利息差曾经令欧美国家羡慕,直到近年有所回落,在2013年政府经济改革时,央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。借鉴贷款利率放开的路径,存款利率上限可以逐步从1.1倍扩大至1.15-1.2倍。这无疑是我国利率市场化改革的重要一步。

这些年来,银行在较高的存贷差下,过着相当舒坦的日子,被人戏称为躺着赚钱。而另一方面,中小企业和民营企业的融资困难,长期得不到解决。很多企业不得不将眼光投到民间借贷的身上,进而促进了民间借贷迅速发展。从民间借贷方便获取资金的同时也承担了很大的风险,融资成本甚至高达30%,有的企业因不能按时还款不得不“拆东墙补西墙”,最终甚至有因此倒闭的。

能不能理顺资金价格,使存贷款利率由市场的资金供求来决定,是市场经济改革的重要内容。不少专家学者都呼吁加快利率市场化,扭转资金要素价格被扭转的格局。不久前中改院在《改革跑赢危机的行动路线(30条)》中也明确建议:近期内在稳定存款利率的同时尽快放开贷款利率下限。因此,央行推进的这项改革,有着强大的社会共识。

本次利率改革,客观上有助于提高商业银行之间的竞争,在一定程度上改变当前银行过于依赖存贷差的同质化竞争格局。资金定价能力与风险管理能力对银行来说将变得越来越重要。这也有助于企业以更低的成本获得资金。客观上,这次改革有助于加快推进我国的市场化进程,也有助于推进经济增长方式的转变。

代销银行类保险

有一天我的一个朋友去银行存款,回来时手里多了一个红色的小本。当时我吓一跳,以为他顺路把结婚证领了,仔细一看才知道不是,他手中的本要不结婚证长得多,上面还印有保险单三个大字,右上角是PICC(中国人民保险集团),在保险单下面还有行小字“银行/邮政代理专用)。他说这个比存款合适,利息高。但实际上这个不是存款,而是购买了一份保险。银行作为代理人,代销银行类保险,从保险公司获取收益。

银行代销类保险一般分两大类:整交和期交。“整交”指的是一次性交完全部保费;“期交”是分为3年、5年或10年交完保费。这两类保险虽然交费的方式有所不同,但保险期一般都为10年。也就是说客户需要在投保10年后,才能取回本金、利息和分红。

如果在10年投保期内客户想提前支取资金,就要承担违约损失。当然,在银行柜台工作人员向储户推销产品时是不会提这点的。

其中“整交”类保险一般在投保2年后提前取款,可以保证不损失本金。而“期交”类保险一般在5年甚至8年后提前取款,才能基本保住本金。通常期交类保险本金如果客户在5年之内取出来,损失一般都在本金的30%以上。所以这是比5年定期存款更限制资金流动性的一种投资方式。

为什么银行今年这么热衷于代销银行类保险产品呢?因为一旦客户投保成功,除了银行可以获得手续费外,推荐客户办理保险的银行员工还可以获取一笔提成。因为期交的保险产品对用户粘性更大(5年后才能提取,否则亏损本金)所以保险公司更喜欢销售期交的产品,因此在期交产品上给予银行员工更大的提成。以一万元的保单为例,如果是“整交”类保险,银行和保险公司的工作人员分别可以提成约50元。而如果是“期交”类保险,总共的提成会在800元以上,相差悬殊。这就是银行工作人员热衷销售银行类保险产品的原因。

销售理财基金类产品

银行理财产品,指的是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

一般根据预期收益的类型,银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。按照投资方式与方向的不同,分为新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等。

于2012年,兴起一种创新基金产品——理财基金。这是一种债券基金,针对短期理财市场进行创新。起因是2011年,银监会正式叫停30天以内的银行理财产品,庞大的短期理财需求没有产品对接,此时基金公司把握住机会,以汇添富和华安为先锋,率先杀入短期理财市场,这其中,国内发行最早的汇添富理财30天基金、理财60天基金、理财14天基金三只理财基金首发规模累计超过500亿元,华安理财基金首发规模也近300亿元。两者巨大的成功拉开了理财基金的发展序幕。后来工商银行的工银货币和民生银行的民生理财等纷纷加入,形成了庞大的理财基金市场。

金融机具

金融机具是指银行等金融机构日常用到的机具产品,比如防伪点钞机、验钞机、复点机、pos机、智能终端机、硬币清分机、纸币清分机、捆钞机、扎把机、碎纸机、身份证鉴别仪等产品。

金融智能终端业务

指的是网银手续费、短信通知费和刷卡收费等发生在智能终端上的业务。

对冲业务

风险对冲策略是指通过投资或购买与管理标的资产收益波动负相关或完全负相关的某种资产,或衍生金融产品来冲销风险的一种风险管理策略。将这种策略运用于银行的信用风险管理就意味着银行不再需要出卖或转让自己手中的信用产品,而只需同时购入一种信用衍生产品将原有信用产品中的信用风险转移出去,就达到了对冲信用风险的目的。

对冲信用风险的交易是在银行与第三方之间进行的,因此银行的借款客户并不知晓,它不会影响银行与客户之间的关系。通过信用风险对冲交易,银行可以继续维护它与客户之间的业务关系,并继续扩大它们之间的业务量,同时又能避免陷人信用风险过度集中的不利处境。

利用期货和期权等衍生产品进行风险对冲是进行股票和外汇等交易性资产组合管理的重要手段,而类似的方法在传统的信用组合管理中很难得到应用,其主要原因在于传统信用产品的流动性差。自20世纪90年代,信用市场的流动性大大增强,贷款销售、资产证券化交易和信用衍生产品市场发展迅速,金融机构用以对冲信用风险和调整信用组合的工具大大增加,信用风险对冲是信用组合管理在市场上最重要的实现机制。

票据业务

票据业务是指信用机构,按照一定的方式和要求为票据的设立、转移和偿付而进行的日常营业性的业务活动。主要包括票据的承兑、贴现和票据抵押放款业务。

票据业务是银行一项传统的资产业务。银行的票据业务是建立在商业信用基础之上的,是银行信用和商业信用的结合。开办票据业务可以促进商业信用的票据化,加强对商业信用的管理,为促进商品生产和商品流通、搞活经济创造条件。

值得一提的是2014年开始因为余额宝、现金宝等货币基金的收益下滑,支付宝与京东等平台开始推出票据业务,并且销售火爆,投资者热情高涨。票据理财的年化收益通常在5-7%左右,投资时间从几十天到上白天不等,相比年收益4%左右的“宝宝类”货币基金有一定优势。

 

  1. 国家都破灭两个了将领们到处叛逃流放就是不来我这我都望眼欲穿啦 让NPC当将领统御升到5级也就只能带三四十兵 我教练升到5级不停地练兵屯兵也顶不住兵力消耗啊 总在打被围战只有苦苦防守的能力

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